1月25日訊：買(mǎi)過(guò)車(chē)險(xiǎn)的人都知道，保險(xiǎn)合同中基本會(huì)出現(xiàn)“次日零時(shí)生效”這樣的條款，這樣一來(lái)，從買(mǎi)保險(xiǎn)到保險(xiǎn)生效中間會(huì)存在一個(gè)“空檔期”。然而，事情偏偏就是這么巧，不少人在這個(gè)“空檔期”發(fā)生事故，這時(shí)，“次日零時(shí)生效”就成了保險(xiǎn)公司拒賠的理由。

案情回顧

2011年11月25日，徐某駕駛轎車(chē)與王某發(fā)生碰撞，造成王某雙腿及身體其他多處受傷。道路交通事故認(rèn)定書(shū)認(rèn)定徐某承擔(dān)事故的全部責(zé)任，王某無(wú)責(zé)任。徐某認(rèn)為，自己在保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)先行賠付。但保險(xiǎn)公司卻拒絕承擔(dān)任何賠償責(zé)任，理由是徐某發(fā)生交通事故的時(shí)候，雙方交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同沒(méi)有生效。徐某于2011年11月25日購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，于當(dāng)日發(fā)生交通事故，保單明確約定保險(xiǎn)期限為2011年11月26日至2012年11月25日，在徐某購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)當(dāng)日，雙方保險(xiǎn)合同只是成立但并不等于保險(xiǎn)合同生效。合同條款尚未產(chǎn)生法律效力，雙方當(dāng)事人、關(guān)系人尚未依照合同開(kāi)始享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)。

審判結(jié)果

法院經(jīng)審理認(rèn)為，該起交通事故發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期間，故保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。

一、保險(xiǎn)合同中關(guān)于保險(xiǎn)期間的條款，為保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的格式條款，該條款不是投保人真實(shí)意思表示，同時(shí)排除了其選擇保單即時(shí)生效的權(quán)利，該條款應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為無(wú)效。

二、次日零時(shí)生效的條款排除了投保人選擇即時(shí)生效的權(quán)利。保險(xiǎn)公司作為專業(yè)的保險(xiǎn)人，有義務(wù)提示作為普通消費(fèi)者的投保人選擇能充分保障其自身，尤其是不特定受害人之權(quán)利的保險(xiǎn)期間。

律師分析

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十三條的規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或附期限，故合同生效時(shí)間應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)期間的起止時(shí)間。

在上述案件中，保險(xiǎn)公司雖已在合同中約定保險(xiǎn)期間，但未按照合同約定盡到合理提示及說(shuō)明義務(wù)，同時(shí)也沒(méi)有讓投保人做出即時(shí)生效或擇期生效的選擇，亦沒(méi)有投保人的簽字確認(rèn)。此外，除去保險(xiǎn)合同約定的合理提示及說(shuō)明義務(wù)外，保險(xiǎn)期間系對(duì)于保險(xiǎn)合同是至關(guān)重要性，也需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行告知并征求投保人的意見(jiàn)。若存在隱瞞的情形，則該保險(xiǎn)期間不應(yīng)認(rèn)定為投保人的真實(shí)意思表示，也即可以雙方就保險(xiǎn)期間并未達(dá)成一致意見(jiàn)，該保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)自成立之時(shí)生效。

此外，有法院適用《保監(jiān)廳函（2009）79號(hào)文件》，認(rèn)為：該文件并未強(qiáng)制要求保險(xiǎn)公司實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)保單時(shí)“即時(shí)生效”。投保人在投保時(shí)，可以提出交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)“即時(shí)生效”，投保人投保時(shí)，并未提出交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)“即時(shí)生效”。支持“次日零時(shí)生效”條款為投保人、保險(xiǎn)人意思表示真實(shí)。

首先，該文件表明保監(jiān)廳并未強(qiáng)制經(jīng)營(yíng)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)“即時(shí)生效”。但是，不強(qiáng)制不等于不能適用“即時(shí)生效”。無(wú)論是“及時(shí)生效”還是“約定時(shí)間生效”都是需要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人與投保人合意后，方能成立。其次，該文件提到，2009年10月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”。投保人在投保機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)時(shí)，可提出交強(qiáng)險(xiǎn)保單出單時(shí)“即時(shí)生效”，并不等于即時(shí)生效必須由投保人提出，也不等于保險(xiǎn)人無(wú)告知義務(wù)。