影響汽車保險費率的風險因素

只有認識風險，才能有效地評估和處理風險，實現(xiàn)管理和控制風險的目的。所以,對于風險因素的認識是風險管理的基礎.機動車輛的風險因素主要有:機動車輛自身的風險、駕駛人員風險、地理環(huán)境風險、社會環(huán)境風險、經營管理風險、損失記錄等。以下將對車輛自身風險因素進行分析。

(一)車輛自身風險

1.廠牌車型

由于世界各國車廠眾多，不同的廠家生產的車輛特點不同，車的安全性能也不同。因此，評估機動車輛風險時要考慮到同一行駛區(qū)域、同一使用性質條件下不同廠牌風險，在確定承保條件及費率上也應有所不同.

2.車輛種類

目前國內將機動車輛分成五種，即客車、貨車、專用車、摩托車、拖拉機。

(1)客車。它主要用來運送人員，運客能力主要以座位數(shù)來衡量。座位數(shù)是指車輛擁有的可供乘座的標準(核定)座位的數(shù)量.它所反映的是車輛的客運能力。座位數(shù)的多與少直接關系到兩方面的風險:①乘客責任的風險。它一般情況下，乘客位數(shù)量越多，運載的乘客數(shù)也就越多，對于乘客的責任而言，其風險就會加大。因此，在承保車上(乘客)責任險時，要充分考慮車輛的座位數(shù)量:②第三者責任的風險。座位數(shù)多的車輛，車體往往也較大，這類車輛的轉向性能和制動性能相對較差，容易發(fā)生交通事故。在發(fā)生事故時，往往對第三者或自身車體的損壞也就越大，因此在承保時，要予以適當考慮。

(2)貨車。它主要是指那些用來運送貨物的車輛，其貨運能力主要以噸位數(shù)來衡量。噸位數(shù)與座位數(shù)的特點較為相似，后者是針對人，而前者則是針對貨物，因此，在承保時，要充分考慮噸位數(shù)。

(3)專用車。各種專用車由于其特殊的使用性質.具有特殊的風險性。如，油罐車、氣瑞車、液罐車一般以裝載危險品為主:起重車、裝卸車存在較大的作業(yè)風險:冷藏車一且發(fā)生損失修復費用通常比一般車輛要高。

(4)摩托車。摩托車的特點是:具有操縱靈活性的同時，適應性和安全性均較差。據(jù)統(tǒng)計，摩托車的事故率相當高，一且發(fā)生事故造成損失的可能性也較大。

(5)拖拉機。按用途拖拉機可分為農業(yè)機械和運輸工具兩種。拖拉機的風險除了由其設計使用功能決定之外，一般拖拉機的駕駛人員的技術水平也不高。

3.排氣量

排氣量越大，汽車的動力性能也越好，對于同一類汽車而言，意味著速度會越快。在同一事故原因下，速度越快，意味著損失程度也就越大，即風險越高。

4.車齡

車齡是指從新車購置之日起至投保之日止期間的年限，年限以12個月日歷年限為標準。車輛狀況同車齡有著直接關系，車齡越大，則車的使用年限越長.車輛的磨損與老化程度就越高，從而導致車況越差，使發(fā)生車輛事故的概率同步上升。因此，在進行機動車輛風險評估時，必須認真考慮車齡的因素。

5.行欲區(qū)城

這是指車輛行駛的地域范圍.根據(jù)目前我國地理情況，我國將車輛行駛區(qū)域分為三類，即省內(含直轄市、自治區(qū))行駛、國內行駛以及出入國境行駛。

(1)省內行駛:指在某一省、直轄市或自治區(qū)所轄的地域范圍內行駛:

(2)國內行駛:指在中華人民共和國境內行駛，其范圍已包括省內行駛:

(3)出入國境行駛:指車輛不僅在中華人民共和國境內行駛，而且還跨越國境在其他國境行駛.

由于車輛行駛范圍不同，駕駛人對不同地區(qū)的交通規(guī)則，地形，地貌等熟悉程度不同，以及在不同地區(qū)造成拐失承擔的貽償責任不同，因此，車輛的風險狀況也不同。整體而言，隨著行駛地域的擴大，風險程度積拐越大。即:省內行駛風險<國內行駛風險<出入境行駛風險。因此，要對車輛行駛區(qū)域認真審核，在確定承保條件及費率時充分考慮行駛區(qū)域因素。

6.使用性質

根據(jù)車輛的使用性質，國內目前將車輛按如下方式分類:車輛.由于車輛的使用性質不同，導致車輛所具有的風險也不同。整體而言，因為營運車輛長時間運轉，車輛磨損率及事故概率要比非營運車輛高，因此，營運車輛風險比非營運車輛的風險要高。